百萬百物險子騙保毛孩率破用 寵成本

　　當下給“毛孩子”買保險成為新趨勢，毛孩子但也有人趁行業發展不成熟，用骗巧借名目實施騙保。保百百近日，宠物险上海警方破獲了一起利用流浪貓狗實施保險詐騙的成本案件：上海寶山區一家寵物醫院瞄準了時下流行的寵物險，為萌寵樂園的率破流浪貓狗找假主人、上保險，毛孩子然後虛報、用骗誇大病情，保百百騙取保費，宠物险涉案金額高達100多萬元。成本

　　近年來，率破國內寵物保險行業快速發展，毛孩子部分公司的用骗寵物保險保單量過去幾年保持著雙位數增長，然而一些市場亂象也隨之而來，保百百其中“騙保”案件頗讓保險公司頭疼。

　　有業內人士指出，由醫院診療不規範和欺詐所帶來的理賠金額擠占了超20%的成本，許多保險公司的寵物險業務的綜合成本率破百，可持續性不足。值得一提的是，部分老牌保險公司甚至因為虧本而退出了寵物保險行業。業內專家表示，國內寵物保險尚處於早期階段，有許多問題亟待解決，行業正從粗放走向規範。

沈陽市一家寵物醫院，醫生在重症監護艙旁監測患病小貓的體征。 新華社發

　　寵物醫院

　　寵物看病太貴，行業基礎設施缺失

　　當前，寵物險的品類多樣，包括醫療險、意外險、寵物傷人險、人寵共患病險、攜寵出遊險等。螞蟻保的工作人員稱，其中最受關注、銷量最好的還是醫療險，主要用於寵物就醫的保險理賠。

　　談及寵物醫療險，一邊是消費者關於“理賠限製條件多”“看病太貴”的抱怨，另一邊則是保險公司關於“寵物醫療診療不規範、收費不統一”“核保困難”“騙保”的擔憂。

　　南都記者在采訪中發現，消費者和保險公司紛紛把矛頭指向了寵物醫院，有些消費者投保的原因恰恰是看病太貴。

　　螞蟻保的工作人員介紹說，當前寵物醫療機構以私營為主，發展水平參差不齊。除了一些大型的連鎖機構外，多數為單體店或“夫妻店”，擁有自主診療權和定價權，過度診療極易發生。部分機構甚至與客戶簽訂“陰陽合同”，給保險產品設計與精算帶來困難。

　　南都記者近日撥通了一家“寵物醫保”定點醫院的電話，客服人員稱，如果消費者購買了寵物醫療險，那麽醫生會詢問是否要開價格更高的藥。價格越高是否意味著療效越好？客服人員表示並不清楚，要具體谘詢醫生。

　　對於上述現象，《寵物行業白皮書》、派讀寵物行業大數據平台創始人劉曉霞則認為，把“鍋”全甩給寵物醫院並不公平。她說，寵物醫療是重資產行業，一台進口設備的價格為幾十萬元甚至上百萬元，培養一名合格的獸醫需要很多年，這些成本最終都得通過收費來覆蓋。而且寵物醫院沒有醫保報銷、沒有集采，藥品和耗材的采購成本本身就高。

　　“說到底，這不是某一家醫院‘黑不黑’的問題，而是整個行業基礎設施缺失的問題。沒有統一的診療指南、沒有收費標準、沒有有效的監管機製。近年來農業農村部和中國獸醫協會在推動動物診療機構管理辦法這些製度建設，已取得很大進步，但還需要更多時間打磨。”劉曉霞還說。

　　傳統寵物險

　　有傳統保險公司虧本退場，騙保案件擠占盈利空間

　　據媒體不完全統計，全行業89家財產險公司中已有59家涉及約500款寵物保險產品，但南都記者了解到，也有傳統大牌保險公司早期涉足寵物保險後，因虧本經營黯然退場。

　　為何傳統保險公司幹不好寵物險？有分析稱，其中繞不開的一個話題就是騙保。據了解，當前保險欺詐門檻較低，醫院應用戶要求篡改發病時間、修改主訴等行為比比皆是，均影響寵物險行業長期健康發展。由醫院診療不規範和欺詐所帶來的理賠金額擠占了超20%的成本，許多保險公司的寵物險業務的綜合成本率破百，這就導致產品的可持續性不足，保險公司往往會進行戰略收縮。

　　關於“騙保”，劉曉霞認為，更關鍵的是寵物身份識別一直是個難題。比如傳統車險有車架號、人險有身份證，一車一碼、一人一ID，但寵物的身份識別長期處於空白狀態，同一隻寵物用不同身份在不同保險公司重複理賠，技術上很難攔截。核查成本高、取證難，保險公司懷疑有問題但未必能查得出來。“這些風險最終都攤到了所有用戶的保費上，產品越來越貴、體驗越來越差，有真實需求的用戶反而不買了，這就形成了一種惡性循環。”

　　不過，目前已有保險公司對寵物的身份識別進行了探索，比如寵物鼻紋識別技術。另外，芯片植入、DNA、麵部識別也都是值得探索的寵物身份識別方向。

　　平台寵物險

　　互聯網保險公司崛起，買保險送附加服務

　　一邊是部分傳統保司虧本退場，另一邊則是互聯網保險公司的崛起。南都記者發現，從當前消費者購買情況來看，在互聯網平台購買寵物險的消費者頗多。

　　事實上，部分互聯網保險公司持有的是保險中介牌照，推出的各種寵物險產品也是和傳統保險公司合作的，最終的理賠也是由這些保險公司開展。

　　互聯網平台保險的優勢何在？為何傳統保險公司選擇與互聯網平台合作？有業內人士指出，部分傳統保險公司做不好寵物險，根源在於它們在用“做人險、財產險”的思維做寵物險，而寵物險的風險模型和用戶邏輯和車險完全不一樣。傳統保險產品有幾十年的行業數據積累，已經形成了一套相對成熟的風險定價模型。“但寵物險在國內真正起步也就是近幾年的事，整個行業都缺乏係統性的賠付數據支撐，這讓保險公司怎麽精準定價？”

　　上述業內人士還稱，傳統保險靠的是代理人、銀行、電銷這些渠道，但寵物險的用戶是養寵人群，這些渠道觸達有限。而且傳統保險的產品設計往往條款複雜、免賠額高、隻保大病，用戶看不懂、用不上，續保率自然低。互聯網保險公司的核心優勢就是“用互聯網思維做保險”，從用戶需求出發、用數據驅動決策、通過場景化產品降低用戶的決策門檻。當然傳統保險公司在線下服務等方麵也有自身的優勢。

　　買保險送附加服務，也在多家保險公司中達成共識，以平安保險為例，其在上海推出“它享陪”一站式便民服務，涵蓋上門喂寵、定時遛狗、寵物洗護、居家清潔等多元場景。寵物主無需托付親友，也不必費心尋找寄養機構，隻需線上一鍵預約，即可享受專業人員上門服務。

　　專家說法

　　國內寵物險處於早期階段 市場滲透率不足5%

　　《2026年中國寵物行業白皮書》數據顯示，國內寵物保險保費規模從2020年的約5000萬元，增長到了2025年的30至35億元。2025年我國城鎮寵物（犬貓）消費市場規模已超3000億元，但寵物保險行業整體滲透率不足5%。

　　據了解，早在1924年，世界上第一張真正意義上的寵物保險單就在瑞典簽發，其保障對象是一隻寵物狗。相比於歐美等發達國家，中國的寵物保險行業尚處於早期階段。

　　平安保險寵物險相關負責人表示，寵物險行業的發展和經濟發展程度高度相關，未來3-5年行業仍將保持高速增長態勢。劉曉霞建議，寵物險要可持續發展，核心還是要落到行業標準上。以寵物醫療險為例，寵物醫療行業沒有統一的收費標準、沒有診療指南、沒有有效的身份識別係統，保險公司在一個信息高度不對稱、規則極其模糊的市場裏做風險定價，難度很大。所以推動寵物醫療的標準化和透明化，是行業本身就要做的功課，不是保險公司一方能解決的問題。

　　推動行業的發展需要各方合作，多家保險公司已意識到這一點。比如，有的保險公司與深度合作的定點醫院網絡共建診療與收費標準，先在“保險公司+核心合作醫院”的小範圍內達成共識、跑通模式，形成可複製的標準範本後，再逐步推廣，以點帶麵推動行業標準落地。也有互聯網平台基於平台超500萬件寵物險理賠案例，從診療經驗、治療能力、費用水平等28個維度，幫消費者嚴選寵物醫院，讓寵物就醫更公開透明。

　　劉曉霞強調，近年來，寵物第三者責任險和寵物被盜保險的投保率也在上升，說明寵主的風險意識在拓寬。寵物險的未來不隻是“醫療險”，而是一個可以延展到更多生活場景的綜合保障服務。“國內寵物險處於非常早期階段，遇到一些問題在所難免，這也是行業邁向規範化發展的必經階段。真正想把這件事做好的公司，可能要犧牲一些短期利潤去參與基礎設施建設。”